Colonnes d’un bâtiment bancaire.
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Les pourcentages d’approbation des prêts aux petites entreprises dans les grandes banques (plus de 10 milliards de dollars d’actifs) ont de nouveau diminué, passant de 13,1 % en septembre à 13 % en octobre, selon le dernier Biz2Credit Small Business Lending Index™.
Les prêts aux petites entreprises par les grandes banques (actifs de plus de 10 milliards de dollars) ont connu une pente descendante en 2023. L’obtention d’un prêt commercial auprès d’une grande banque est devenue de plus en plus difficile chaque mois qui passe. Les propriétaires d’entreprise réussissent mieux auprès des petites banques et/ou des prêteurs alternatifs.
Après un démarrage lent en 2023, les pourcentages d’approbation des petites banques sont passés de 19,3 % en septembre à 19,5 % en octobre, marquant une augmentation mensuelle depuis juin 2023. Les petites banques se sont révélées assez fiables pour les emprunteurs dans le climat économique actuel. Elles se concentrent davantage sur les prêts SBA que les grandes banques et concluent davantage de prêts.
La Small Business Administration n’accorde pas de prêts. Au lieu de cela, l’agence s’associe à des établissements de crédit qui comprennent des banques de toutes tailles, bien que les petites banques soient plus susceptibles d’être actives dans l’octroi de prêts SBA.
Le financement de la SBA est attrayant pour les petites banques car le gouvernement fédéral fournit des garanties pour couvrir une partie importante des fonds afin de réduire l’exposition au risque des prêteurs. De cette manière, le gouvernement aide à accorder des prêts à taux d’intérêt réduits à de nombreux propriétaires de petites entreprises qui pourraient ne pas être admissibles aux prêts bancaires à terme traditionnels.
Parmi les autres partenaires de prêt figurent les institutions financières de développement communautaire (CDFI), qui accordent des crédits aux marchés et aux populations mal desservies, notamment aux femmes et aux minorités. Il existe 1 000 CDFI opérant dans tout le pays qui contribuent à élargir l’accès au capital et à la croissance économique locale dans les communautés urbaines et rurales à faible revenu. Les CDFI varient en taille et en impact, mais ils sont unis dans leur mission de soutenir la transformation communautaire, qui a été une priorité de l’administration Biden.
Formulaire de prêt SBA sur une table de bureau.
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Il existe différents types de prêts SBA disponibles, y compris les prêts populaires 7(a), qui offrent un accès au fonds de roulement et couvrent diverses dépenses professionnelles. Le programme 504 offre un financement à long terme à taux fixe pouvant aller jusqu’à 5 millions de dollars pour les principales immobilisations.
Cela ne veut en aucun cas dire qu’obtenir des prêts SBA est une tâche facile. Bien que le programme soit accessible aux emprunteurs disposant d’un crédit moins que remarquable et qu’il soit destiné à aider les communautés mal desservies, les banques ne donnent clairement pas d’argent à n’importe qui.
Les startups auront généralement du mal à obtenir ce financement, et les entreprises dont la cote de crédit est inférieure à 580 auront également du mal à obtenir un financement SBA. La documentation requise pour les prêts SBA est importante et le temps de traitement peut prendre des mois, ce qui peut être trop long dans certaines situations.
Options de prêt non bancaires
Selon l’indice Biz2Credit, les taux d’approbation des investisseurs institutionnels sont passés de 27,5% en septembre à 27,6% en octobre. Pendant ce temps, les prêteurs alternatifs, tels que les sociétés d’avances de fonds aux commerçants, ont augmenté de 29,7 % à 29,9 % en octobre.
Dans l’ère post-pandémique, les taux d’approbation des investisseurs institutionnels et des prêteurs alternatifs ont régulièrement augmenté depuis plus de deux ans maintenant. Ces prêteurs non bancaires sont devenus des options de financement fiables pour les petites entreprises, et je ne vois pas cela changer de si tôt. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts bancaires à terme, qui comportent généralement les taux les plus bas mais sont plus difficiles à obtenir, ainsi que le financement SBA, qui varie actuellement de 10,75 % à 13,25 %.
Les taux d’approbation dans les coopératives de crédit sont revenus à leur plus bas niveau historique de 19,8 % en octobre, contre 19,9 % en septembre. Les coopératives de crédit sont entravées par des plafonds de prêts et par la réticence des consommateurs à prendre le temps de s’inscrire pour devenir membre. Dans l’environnement commercial actuel, en évolution rapide, la vitesse est bien souvent un facteur plus déterminant que même le coût du capital.
Les petites entreprises qui ont besoin de financement disposent de nombreuses options, mais les capitaux ne circulent pas aussi librement qu’entre 2011 et 2020, juste avant que la pandémie de COVID ne frappe. Des liquidités rapides sont disponibles, mais à des taux plus élevés. Les propriétaires d’entreprise qui envisagent d’emprunter et n’ont pas besoin de financement immédiatement doivent peser leurs options et comprendre les délais de traitement et leur propre volonté de s’endetter à un moment où les taux d’intérêt ont augmenté régulièrement.
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